St. Kvě 22nd, 2024

Zdravotní pojištění je v současnosti jednou z nejžádanějších služeb. Politika VHI se již dávno stala normou nejen jako výrazný bonus pro zaměstnance velkých korporací, ale také jako záruka rychlé a ve většině případů kvalitní lékařské péče pro běžné lidi. Pojišťovny ale byly donedávna při výběru svých zákazníků velmi háklivé, zejména z hlediska jejich případných zdravotních problémů. Není divu. Cílem běžného člověka, který si koupí placenou zdravotní pojistku, je minimalizovat náklady na léčbu neplánované nemoci. Cílem pojišťovny je vydělávat peníze. Tedy dostávat více peněz, než platit. Mimo zájmy pojistitelů proto velmi dlouho zůstávaly skutečně závažné a nákladné nemoci a stavy: infekce HIV, rakovina, transplantace orgánů atd.

Ale časy se mění. Velké pojišťovny v posledních letech jeden po druhém zavedly nové pojistné programy proti potenciálně smrtelným nemocem, jejichž náklady na léčbu staví nejen pacienta, ale i jeho blízké na pokraj bankrotu. Společnost MedAboutMe pochopila nuance pojištění závažných onemocnění.

Co jsou kritická onemocnění?

Co jsou kritická onemocnění?

Pojem kritická nemoc zavedly do praxe pojišťovny. Dnes se pod tímto pojmem rozumí nemoc, která výrazně mění životní styl člověka, přičemž je jednoznačně a objektivně diagnostikována a je k ní nashromážděn dostatečný statistický základ. Seznam kritických onemocnění zatím není příliš velký, ale každým rokem se postupně zvyšuje. Například nyní zahrnuje následující nemoci, stavy a lékařské postupy:

  • mrtvice;
  • CABG (koronární bypass);
  • infarkt myokardu;
  • zhoubné nádory (rakovina);
  • transplantace orgánů;
  • konečné selhání ledvin;
  • ochrnutí;
  • ztráta končetin;
  • ztráta sluchu nebo řeči;
  • Alzheimerova choroba nebo Parkinsonova choroba za předpokladu, že pacient je mladší 60 let;
  • roztroušená skleróza a další

K dnešnímu dni může tento seznam v závislosti na možnostech pojišťovny obsahovat více než 40 onemocnění. Všechny tyto nemoci a stavy mají společné to, že pokud nejsou rychle léčeny, jsou smrtelné nebo vedou k těžkému postižení. Při včasné diagnóze lze 90 % případů vyléčit. Nejčastějšími pojistnými událostmi jsou podle statistik mrtvice, infarkt a rakovina.

Kdo potřebuje pojištění závažných onemocnění?

Když se průměrný občan poprvé setká s nemocí na tomto seznamu, čelí celé palisádě problémů:

  • Problémy s diagnostikou – zvláště pokud jde o provincii.
  • Zpoždění v zahájení léčby – kvůli stejným problémům s diagnostikou, nebo nedostatku specialistů, nebo nedostatku léků, nebo nemožnosti okamžitě se dostat na kliniku, kde se provádí potřebná terapie.
  • Nedostatek informací o léčbě tak složité nemoci.
  • Nedostatek a další problémy s přístupem k účinným lékům.
  • Problémy s prováděním a úhradou rehabilitačních aktivit.

Zároveň klesá blahobyt našich spoluobčanů, roste výskyt rakoviny a kardiovaskulárních onemocnění. A samozřejmě si chcete být jisti, že pokud taková katastrofa postihne vás nebo vaše blízké, „záda bude pokryta“ a bude dostatek peněz a síly na překonání nemoci.

Léky a léčba: co pojišťovna slibuje?

Léky a léčba: co slibuje pojišťovna?

Pro pacienty, u kterých byla diagnostikována vážná nemoc, se rozlišují následující typy asistence při pojištění:

  • hotovostní platby;
  • organizace léčby v Rusku nebo na zahraniční klinice.

Možné jsou i různé kombinace těchto dvou základních forem.

Mezi další služby patří:

  • Organizace konzultace pro rediagnostiku a ověření správnosti diagnózy. Velké pojišťovny slibují konzultace s nejlepšími lékaři v zemi.
  • Platba za nákup léků, které nejsou součástí standardní léčby tohoto onemocnění. Některé pojišťovny například nabízejí úhradu cílené terapie – nejmodernějších technologií, které fungují na principu úzce cíleného působení na procesy, které jsou základem onemocnění. Zároveň jsou minimalizovány vedlejší účinky na zdravé buňky. Taková léčba může stát výrazně více.
  • Placení nákladů na rehabilitaci. Mnoho drahých terapií se ukáže jako k ničemu bez dlouhých měsíců následné rehabilitace, která zahrnuje značné výdaje na léky a doplňkové lékařské služby. Někdy rehabilitace stojí několikanásobně více než samotná terapie.

Kdo nemůže být pojištěn?

Pojišťovny ale nejsou připraveny slíbit podporu a peníze všem. Jejich cílem je minimalizovat vlastní rizika. Klientem smlouvy o pojištění závažných onemocnění se tedy nemůže stát každý. Seznam omezení obsahuje:

  • Věk. Potenciální klient nesmí být starší 55 let.
  • Přítomnost skupiny postižení I-III spojená s přítomností rakoviny nebo určitých krevních onemocnění. V seznamu potenciálních klientů pojišťoven také nejsou zahrnuty zdravotně postižené děti.
  • Registrace pro případ rakoviny, krevních onemocnění nebo infekce HIV.
  • Dříve existující onkologická onemocnění nebo podezřelé novotvary, které se mohou ukázat jako takové.
  • Vězení.
  • Přítomnost diabetu.
  • Dříve závažná onemocnění srdce a cév, stejně jako onemocnění, jako je cirhóza jater, hepatitida B a C, Crohnova choroba, ulcerózní kolitida a terminální selhání ledvin.
  • Účetnictví s narkologem nebo psychoneurologem.
  • Přítomnost pohlavně přenosných chorob.
  • Přítomnost zdravotních stavů, které potenciálně vyžadují transplantaci orgánu nebo tkáně.

Každá společnost má svůj seznam, ale ve většině případů obsahuje výše uvedené stavy a neduhy. Mnohé z nich jsou zvýšenými rizikovými faktory pro vznik pojistné události, proto pojišťovny tuto kategorii pacientů okamžitě vyřazují ze seznamu osob, kterým lze vyplatit pojistné plnění. Pozoruhodným příkladem jsou myeloproliferativní nebo myelodysplastické krevní choroby. Ještě to není rakovina. Často ale maskují zhoubná onemocnění. U již vyléčeného nádorového onemocnění je to obdobné – riziko recidivy je příliš vysoké atp.

Co je považováno za nepojištěnou událost?

Co je považováno za nepojištěnou událost?

Je třeba si uvědomit, že každá společnost má své vlastní programy a tarify. Existují například programy pro pojištění pouze proti rakovině a existuje tzv. všeobecné pojištění atd. Při uzavírání smlouvy o pojištění závažných onemocnění je navíc potřeba dávat velký pozor na každý řádek dokumentu. Pojišťovny vyvinuly strategii, jak se chránit před podvodníky, ale značně omezuje práva a slušné občany.

Pojišťovny odmítnou výplatu pojištění, pokud se nemoc uvedená v pojistné smlouvě vyskytne v následujících případech:

  • pokus o sebevraždu;
  • otrava alkoholem;
  • úmyslné jednání pacienta;
  • přítomnost duševní poruchy;
  • přírodní katastrofy;
  • vojenská akce, včetně občanské války, a důsledky vystavení radiaci (a jadernému výbuchu obecně);
  • řízení bez řidičského oprávnění nebo pod vlivem alkoholu;
  • samoléčba bez lékařského předpisu;
  • profesionální sport;
  • uvěznění atd.

Navíc existuje dlouhá řada výjimek – nemocí a stavů, jejichž přítomnost činí pojistnou událost neplatnou. Lze je rozdělit do dvou hlavních skupin:

  • Neduhy, které by se podle zástupců pojišťoven měly léčit pouze ve specializovaných veřejných ambulancích. Jde o AIDS, některé druhy zvláště nebezpečných infekcí (například mor, antrax, virové hemoragické horečky, neštovice aj.), tuberkulózu aj.
  • Nemoci postihující celé tělo a jejich léčba úzce souvisí se základním onemocněním. Uvedené neduhy jsou navíc chronické a v mezích pojistné smlouvy prakticky neléčitelné. Vyžadují cyklickou a nákladnou léčbu. Tento seznam zahrnuje: HIV infekci, chronickou renální a jaterní insuficienci, různé vrozené anomálie a malformace, hepatitidu, degenerativní onemocnění nervové soustavy, dětskou mozkovou obrnu, parkinsonismus atd. Některé společnosti se nezavazují lidi s HIV v krvi pojistit vůbec .

Toto není úplný seznam výjimek, každá společnost má své vlastní, proto byste si měli pečlivě prostudovat situace, ve kterých nemůžete počítat s pomocí pojistitelů.

Kdy mohu začít onemocnět?

Ale ani při nákupu pojistky VHI není osoba bezprostředně pod její ochranou. Při uzavírání smlouvy o pojištění závažných onemocnění se využívá tzv. dočasná spoluúčast. To znamená, že si nemůžete koupit pojistku VHI a jít do nemocnice další den se srdečním infarktem nebo rakovinou. Od okamžiku uzavření smlouvy plyne určitá doba, kdy pojistitel stále za pojistnou událost neodpovídá – této době se také říká „čekací doba“.

Například v jedné z velkých pojišťovacích agentur je čekací doba na problémy s rakovinou a kardiochirurgickými zákroky (CABG atd.) šest měsíců. Na onemocnění páteře – rok a na onemocnění kloubů – až 3 roky. To znamená, že po uzavření takové dohody byste neměli během období dočasné franšízy začít onemocnět – nebudete moci získat pojištění.

Jakou výši plateb mohu očekávat?

Kolik mohu očekávat výplatu?

Roční pojistné na takové smlouvy začíná od 3 000 pro děti a od cca 6 000 pro dospělého. Rodinné pojištění může vyjít na polovinu na osobu.

Vzhledem ke skutečným nákladům na diagnostiku, léčbu a rehabilitaci závažných onemocnění jsou výplaty pojišťoven nízké. V závislosti na úplnosti seznamu nemocí a dalších podmínek se platba bude pohybovat od 300 tisíc do 2 milionů rublů. A musíte pochopit, že pro pojišťovnu není prioritou zdraví klienta, ale ušetřené peníze. Snížení výše plateb proto budou samozřejmě právníci společnosti hájit všemi možnými způsoby.

Pojišťovny vyplácejí peníze do rukou svého klienta, samy pojistné prostředky nerozdělují lékařům a klinikám. Částka, která bude muset být ročně vyplácena, závisí na podmínkách smlouvy a tarifu společnosti. Pojištění lze sjednat na 3, 5, 7 nebo 10 let. Na výši plateb má vliv i doba, která uplynula od uzavření smlouvy. Čím déle bude člověk platit pojišťovně a zároveň zůstane zdravý, tím více peněz v případě pojistné události dostane.

Závěry
  • Služba pojištění závažných onemocnění je rok od roku populárnější. Jeho aktivní distribuce je však omezena četnými doložkami pojistitelů, které mohou učinit pojištění smyslem.
  • Je třeba si uvědomit, že se nevyplatí počítat s plnou náhradou za diagnostiku, léčbu a rehabilitaci v případě kritického onemocnění – obvykle jsou náklady v průměru vyšší než částka hrazená pojišťovnou. Tyto peníze jsou ale jejich velmi významnou součástí a mohou zachránit život pacienta.
  • Při uzavírání smlouvy o takovém plánu by člověk měl být velmi opatrný při čtení jeho podmínek. Ideálně se poraďte s právníkem, protože v případě pojistné události půjde o život, v přeneseném slova smyslu.

Přečtěte si také:
Mozoly na kloubech nohou
Gangréna dolních končetin při cukrovce
Zánět si kloubu
Vztahy s ostatními, jak přijímat komplimenty
Nechci, 10 tipů pro rodiče, jejichž děti odmítají jíst
Pilates na páteř, kombinovaná sestava cviků
Revmatická lupénka
Co je v taštičce na make up Kate Middleton
Jak se zbavit drozdů, jeho příznaky
Koruna z peří a turban s flitry, Naomi Campbell pózovala nahá, aby zdůraznila jednotu s přírodou Keni.
Od textury po barvu, jak nehty prozrazují věk ženy
Jak doma, tak v posilovně, pět cviků pro krásné ruce
Nejlepší cvičení pro ranní cvičení
Expert hovořil o hlavním ukazateli pro hodnocení druhé vlny COVID 19
Flitry, kamínky nebo akt, v čem první dámy slaví svátky
Ananasová kůže, webová tkanina a 3D tiskárna, jak se módní průmysl odvděčuje přírodě
Nealkoholické dezinfekční prostředky nebyly horší než ty obsahující alkohol
V řadách olympijských sportovců jsou potřeba všeobecné zdravotní prohlídky, je přesvědčen odborník
9 falešných mýtů o přírodní kosmetice
Dobrý gynekolog, jak najít lékaře